“对于信托公司而言，在消费金融这一新兴业务领域能否取得成功，考验的是公司的风险控制、合规管理的驾驭能力是否足够强大。面对机遇和挑战，我们依托金融科技的赋能加速，在风险因素的识别、风控模型的搭建等方面投入精干力量，打造出一支专业化的消金风控团队。”2019年11月21日，在《金融理财》杂志主办的第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会上，渤海信托风控负责人如是说。

凭借消费金融业务强劲的风控实力，渤海信托在此次高峰会的评选活动中获得“金貔貅•数字金融金榜公司风控力”奖。渤海信托基于目前消费金融数据的可获得性和互联网的生态环境，并结合金融风险的本质特征，探索出一套成功的消费金融风控体系。

未雨绸缪 提前布局消费金融

作为互联网时代的产物，消费金融的发展顺应了国家产业结构调整方向和科技发展趋势。渤海信托是较早进军消费金融领域的信托公司之一，但在最初的探索阶段，也面临着风险控制方面的诸多挑战。

在初步踏入消费金融这一新兴业务领域期间，信托公司遇到的一系列问题包括如何选择消费金融业务合作伙伴、如何实现服务机构的管理规范化、如何制定借款人的筛选标准等。渤海信托通过在风控方面投入大量人力、物力和财力，为解决这些难题和开展消费金融业务提供了巨大助力，在此过程中也积累了先发优势。

进入2018年之后，消费金融的发展态势出现了急剧变化，从爆发式、粗放式增长态势的“1.0消金时代”迅速迈入了深耕细作、更加注重自主风控的“2.0消金时代”。外部环境剧变，也催生出各机构内部的改革创新。

渤海信托及时洞察行业态势，在新的市场环境下注重自身创新变革，在公司内部不断优化完善消金业务的流程，提升效率和风险把控能力。通过提前部署和持续深耕，渤海信托注重风控的消费金融精细化发展模式取得了良好成效，截至目前，为超过1600万客户提供了优质的普惠金融服务。

积极实践 金融科技助力风控

早在2011年，渤海信托就将金融科技提升到重要位置，对公司信息科技发展进行整体的蓝图规划，为公司开展风险控制提供技术保障和支持。“金融科技+业务经验”，成为渤海信托的消费金融风控特色。

渤海信托抓住业务先发优势，通过技术优势把业务经验转化为更好的消费金融服务。在大数据时代，渤海信托深刻认识到，数据是构筑互联网金融和普惠金融事业的基石。依托金融科技和海量数据，渤海信托在消金专业团队的支持之下建立了可靠的风控模型，凭借人力和技术的优势，对交易对手、借款人、场景等进行主动风控筛查。

基于消费金融的各类实际场景，渤海信托成功开发了多个IT系统，保障业务顺利运行。其中，处于核心地位的小微金融管理系统具备了主动管理资产筛选审核功能和贷前、贷中、贷后全流程管理模块。

对于服务机构的选择，渤海信托坚持“数据驱动”，从市场竞争地位、信誉状况、管理服务能力、财务指标等多维度建立科学模型进行全面评估，建立了严格的准入制度，以实现消金业务的安全稳健发展。

同时，渤海信托接入了中国人民银行征信中心个人征信系统，成为信托行业极少数获批对接央行征信系统的公司之一。渤海信托接入央行征信后，正式启动了个人征信报送功能，助力公司消费金融资产质量提升和消费金融业务的进一步拓展。

转变理念 促进行业健康发展

考虑到中国的巨大人口基数，和相对发达国家仍然较低水平的消费金融渗透率，在未来相当长一段时间，消费金融市场还有巨大的发展空间。随着消费金融进入“2.0时代”，消金风控也由“上半场”迈入了“下半场”竞争。

业务的增长进步，离不开科学理念的指导。渤海信托风控负责人认为：“技术只是一种手段，为风险控制提供了一种可能性。计利当计天下利，在行业快速发展的趋势下，只有积极转变理念，让金融真正回归服务业，通过风控技术以客户为中心做好服务，保护好广大金融消费者的长远利益，才能赢得更多合作机构和客户的广泛支持。”

渤海信托在发展过程中积极转变理念，在消费金融风控中积极树立服务意识，通过数据整合分析对消费者需求进行综合判断，制定出更多符合金融消费者需求的产品方案，完成金融产品从简单化到个性化的转变，满足消费者需求。同时，以客户为中心开展金融服务，通过签约、支付手段的电子化、移动化，信贷审核的信息系统化等手段为客户提供更加便利的高质量金融服务，全面提升普惠金融服务的可获得性。

在开展业务时，渤海信托把防范金融风险和保护消费者权益作为重点工作，保证战略业务持续健康发展，拒绝“野蛮成长”，做到“有所为而有所不为”。

通过一系列风控措施，渤海信托始终牢牢守住底线，立足长远、稳健经营，为更多的社会群体提供了可负担的优质金融服务，维护了广大金融消费者的权益，提升了消费金融业务的品牌力和竞争力，为行业健康发展贡献出一份力量。

本文选编自中央人民广播电台《经济之声》报道