（本文转载自《经济日报》客户端）

 对于许多信托企业而言，消费金融无疑是块大蛋糕。68家信托企业中，目前已有18家参与其中并开展了相关业务。

 作为较早积极创新尝试的信托企业，渤海信托当初选择消费金融发力的初衷是什么？目前消费业务发展现状如何？未来对于这一业务有何规划和部署？对此，渤海信托小微金融事业部总经理张之光接受了经济日报记者采访。

  积极战略布局

“过去十几年间，尤其是在全球金融危机之后，中国金融经济结构已经发生了非常大的变化，以往投资是拉动中国GDP的主力，如今消费对GDP的贡献则更为重要。渤海信托抓住了市场机遇，拓展消费金融业务，及时抢占了市场先机。”张之光表示。

 目前渤海信托在消费金融业务上已经形成了自身的品牌特色，运用先进技术与专业经验，迅速积累了资源，以更高效率、更低成本在普惠金融领域，搭建了横跨私募、公募，连接资金和资产的消费金融业务平台，为合作伙伴提供融资、征信、放款、清算等全方位、多样化的金融服务，倾力打造具有综合竞争力的消费金融综合平台服务商。

 2017年5月20日，渤海信托正式获批接入中国人民银行征信中心个人征信系统，具备了个人征信信息报送功能。在张之光看来，接入央行个人征信系统，对于消费金融业务发展大有裨益：一是可以提升反欺诈效果，提高个人违约成本，进一步提升资产质量；二是可以合理利用大数据技术，建立覆盖消费金融行业的数据库和针对细分市场的专项数据库，降低信用审核和分析成本，提高信用分析的效果和效率。

 受人之托，代人理财是信托的本源所在。“与P2P及互联网金融公司相比，信托公司牌照优势明显。因为目前能以金融借贷关系参与个贷业务的机构除了银行和消费金融公司之外，便只有信托公司。“张之光进而解释道，信托公司可与交易对手在业务机会研判、客户行为分析、消费贷款发放等方面开展全方位合作，打造能够提供融资、放贷、清算及信息服务的消费金融业务综合服务平台，并通过先进的资产定价、组合配置、结构化设计等手段，实现资产和资金的有效对接，构建开放的消费金融智能生态系统。“渤海信托已与多家消费金融领域的优秀企业展开战略合作，未来将继续把消费金融作为公司战略布局的一个重要方向。”张之光说。

有效风控是核心

信托公司发力消费金融业务是大势所趋，但前提是要具备合法合规开展消费金融业务的理念、先进的IT风控系统、专业的团队、科学的风控模型。

 “是否具备强大的风控和合规管理能力是能否在消费金融这一新兴业务领域取得长远发展的核心要素。“张之光介绍，这体现在消费金融业务合作伙伴的恰当选择、服务机构的规范管理、借款人的严格筛选等方面。而风险因素的识别、风控模型的搭建等,都需要信托公司投入相当多的人力物力,对团队专业性要求也很高。

 “具体而言,一方面,渤海信托将合法合规开展消费金融业务作为基本前提。如我们严禁合作机构向借款人收取服务费,严禁存在暴力催收行为等。另一方面,我们为消费金融的健康发展投入了很大的资源。如公司开发了业内领先的IT风控系统,设立了专业从事消费金融业务的团队,建立了科学的风控模型。”张之光表示，在严控资产质量的同时，渤海信托也非常注重合作服务机构的选择,会从市场竞争地位、信誉状况、管理服务能力、资产实力四个维度对合作服务机构进行全面综合评价,建立起了严格的准入制度。

 作为信托公司的创新业务，消费金融领域的资金投放需要更为有效的风险管理。张之光介绍，渤海信托开展消费金融业务，借助于搭建的大数据平台和研发的智能风控技术，利用反欺诈、信用评分等技术手段，对借款人的还款能力做出严格评估，有效地将高风险借款人隔离在外。同时，通过与央行征信、外部第三方大数据公司合作的方式，进一步提升反欺诈能力，提高借款人的违约成本。另外，渤海信托非常重视消费金融业务的后期管理，配备了专业人员持续监控项目的运行情况，一旦发现有风险征兆，立即启动应对预案，做到了消费金融业务的全流程风险管控。

 “针对信托行业尤其是消费金融业务的强监管是非常必要的。”张之光最后表示，渤海信托为此采取了一系列措施积极落实监管要求，如通过自建黑名单，与央行征信和第三方大数据公司合作等方式建立了反欺诈体系；通过有效整合内外部数据并进行深入分析与挖掘，建立起了科学有效的风控模型。

 伴随强监管时代的到来以及泛资产管理行业的快速发展，信托业既面临一个重要“拐点”，也处于一个新的“起点”。如何发挥行业优势，顺应市场变化，发掘新的业务模式，已成为整个行业面临的首要任务。